Cómo arreglar su puntaje de crédito si sufrió daños durante la pandemia

El dolor crematístico causado por la pandemia de coronavirus sigue empeorando. Muchas personas han perdido sus trabajos o les han cortadura sus horas, no hay un nuevo plan de ley de estímulo a la pinta y sus finanzas están sufriendo como resultado.

Tal vez se haya vuelto más dependiente de las tarjetas de crédito para cubrir sus gastos de manutención, o incluso haya tenido que perder algunos pagos. Si acertadamente es comprensible, tendrá un impacto placa en su puntaje de crédito, lo que podría ser un problema una vez que las cosas vuelvan a la «normalidad» (cuando sea que sea).

«Puedo decirles que es temporal y que ocurren golpes, especialmente durante circunstancias financieras difíciles», dijo Leslie Tayne., abogado de resolución de deudas y fundador de Tayne Law Group. «La secreto es cómo tener la llave de la despensa su crédito y deuda ahora, para que el daño y el impacto sean mínimos».

Entonces, si su puntaje crediticio se vio afectado recientemente, o si desea proteger su buen crédito durante este tiempo desafiante, estos son los mejores pasos a seguir.

1. Hable con sus prestamistas sobre su situación.

Si tiene una realización de préstamo irresoluto y no cree que pueda pagarla en su totalidad, es una buena idea comunicarse con su cárcel o demandante lo antiguamente posible para informarles de su situación, según Tom Quinn. , vicepresidente de FICO Puntuaciones.

«Es probable que su prestamista cuente con procedimientos para trabajar con los clientes afectados por esta emergencia de vitalidad única», dijo. «De hecho, varios reguladores federales y estatales ya han emitido una folleto para los prestamistas que alientan a las instituciones financieras a trabajar de guisa constructiva con los consumidores afectados, los propietarios de pequeñas empresas y las comunidades».

Por ejemplo, su prestamista puede trabajar con usted para aumentar su crédito adecuado, establecer un plan de plazo diferido o colocar temporalmente el préstamo en prórroga. Quinn señaló que el hecho de que los pagos de su préstamo sean aplazados o suspendidos no afecta negativamente su puntaje FICO.

2. Verifique que los planes de plazo se informen correctamente.

Aún puede tener problemas con respecto a cómo el prestamista informa su plan de plazo revisado a las agencias de crédito. Un buen ejemplo son los prestatarios de préstamos estudiantiles federales que recientemente obtuvieron sus préstamos diferidos reportado incorrectamente como vencido, dañando su crédito.

“Es posible que asimismo desee consultar con su prestamista cómo pretenden informar estos campos mientras la cuenta está en indulgencia o en un plan de plazo diferido”, dijo Quinn. Por ejemplo, ¿su prestamista tiene la intención de informar el estado de plazo de su cuenta como «coetáneo» (es afirmar, pagado según lo sensato) durante el período de indulgencia? “Es probable que cada prestamista tenga sus propias pólizas únicas, por lo que si tiene préstamos de diferentes instituciones financieras, es posible que desee comunicarse con cada una de ellas para cubrir todas sus bases”, dijo Quinn.

Una vez que haya confirmado cómo sus prestamistas planean informar el estado de su préstamo, verifique que las agencias de crédito estén indicando correctamente esa información en sus informes. Puede obtener sus informes de crédito de las tres agencias de crédito principales (Experian, Equifax y TransUnion) visitando AnnualCreditReport.com. Este es el único sitio web acreditado a nivel federal para proporcionar los tres informes de forma gratuita una vez al año.

Y tenga en cuenta que incluso si elabora un plan de plazo con su prestamista, cualquier historial previo de pagos atrasados ​​seguirá apareciendo en sus informes y afectará negativamente su crédito por un tiempo.

3. Revise sus informes de crédito en examen de otros errores.

Mientras está en el proceso de revisar sus informes de crédito, no está de más revisar si hay otros problemas sobre cómo las agencias de informes crediticios reportan su información.

“No todos los acreedores informan a las tres agencias, por lo que querrá aprender qué información se está reportando ya qué oficina, porque los puntajes pueden cambiar drásticamente”, dijo Tayne.

Busque errores relacionados con su información personal (como nombre o número de seguro social), estado de la cuenta, saldo, consultas de crédito, etc.

«La información errónea en sus informes crediticios podría estar dañando su puntaje sin que usted tenga la yerro», dijo Tayne. Si encuentra alguna información inexacta en sus informes, comuníquese con la compañía de su maleable de crédito, el administrador de préstamos o el prestamista y pregunte de dónde proviene esa información. Incluso puede presentar una disputa con cada agencia de crédito a través de su sitio web.

4. No pierda un plazo (si puede evitarlo).

Si tiene que saltarse el plazo de un teléfono celular para poner comida en la mesa, no será el fin del mundo. Pero sepa que la yerro de plazo de facturas es una de las formas más rápidas de terminar con su crédito.

«El primer multiplicador y el más importante en su puntaje de crédito es su historial de pagos», dijo Christina Lucey, directora de producto y defensora financiera de Crédito Karma. De hecho, el historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje. “Incluso un plazo no realizado puede dañar su puntaje crediticio, así que haga todo lo posible para no perder un plazo por completo”, dijo Lucy.

Y cuando se prostitución de tarjetas de crédito, realizar solo el plazo insignificante debe ser el postrero procedimiento, ya que se encontrará acumulando intereses costosos.

5. No obstrucción ninguna maleable de crédito (incluso si no las está utilizando).

Lucey dijo que muchas personas asumen incorrectamente que deberían cerrar una maleable si finalmente se paga o nunca se usa. Si acertadamente puede parecer responsable cerrar las tarjetas de crédito que ya no usa, eso en sinceridad podría dañar su crédito.

Esto se debe a que la cantidad de deuda que debe en relación con la cantidad de crédito adecuado que tiene (asimismo conocida como índice de utilización de crédito) representa otro 30% de su puntaje. Cuanto más crédito esté gastando, más puede dañar su puntaje. Entonces, si tiene una deuda irresoluto, el obstrucción de una maleable poso parte de su crédito adecuado, mientras que las cantidades adeudadas siguen siendo las mismas, lo que aumenta su utilización.

Si le preocupa sustentar una maleable con una tarifa anual costosa, Lucey dijo que puede pulsar al emisor de su maleable y pedirle que la rebaje a una sin tarifas mientras mantiene su itinerario de crédito y el historial de pagos asociado.

6. Reduzca la utilización de su crédito.

Hablando de la utilización del crédito, cualquier paso que pueda tomar para aminorar su deuda irresoluto contribuirá en gran medida a mejorar su crédito. “Disminuir la utilización de su crédito puede ser una de las formas más rápidas de mejorar su puntaje crediticio”, dijo Tony Wahl, director de operaciones de Credit Sesame.

La regla militar es que debe aspirar a un índice de utilización inferior al 30%. Eso se aplica tanto a las tarjetas individuales como a los saldos pendientes totales. «Es incluso mejor si puede mantenerlo por debajo del 10%», dijo Wahl.

Sin bloqueo, esos porcentajes son pautas y no reglas estrictas. Intente sustentar su utilización lo más herido posible.

7. Pague una pequeña deuda cada mes.

Tomar medidas como susurrar con sus acreedores y estar atento a los errores en los informes crediticios es una gran ofensa. Sin bloqueo, asimismo puede juntar defensa a su plan pagando una pequeña deuda cada mes, según Tiffany Aliche, educadora financiera y fundadora de The Budgetnista.

“Tu puntaje de crédito es como el GPA que obtuviste en la escuela secundaria”, dijo. «Es un promedio de tu calificación». Entonces, si está primitivo en algunas facturas y no ha realizado pagos, esas son todas F en su registro que deben compensarse con A, explicó. Si sus tarjetas de crédito están pagadas, una de las mejores formas de eliminar las facturas impagas es colocando la más pequeña en una maleable cada mes (piense en Netflix) y luego pagándola inmediatamente.

“La cantidad no importa, es el habilidad”, dijo Aliche. «Remunerar a tiempo y en su totalidad es como obtener una A + todos los meses».

8. Obtenga un préstamo para suscitar crédito, que en sinceridad no implica pedir plata prestado.

Otra forma de juntar «A» a su maleable de crónica de crédito es obteniendo un préstamo de creación de crédito, que ofrecen muchas uniones de crédito. Esto no solo agregará un historial de pagos más positivo a su nombre, sino que asimismo ayudará a diversificar su combinación de crédito.

A los acreedores les gusta ver una variedad de tipos de crédito en su historial. Si tiene una maleable de crédito, que se considera deuda renovable, es ocurrente. Pero puede mejorar su puntaje tomando un préstamo a plazos, lo que significa que toma prestada una suma mundial y la devuelve en pagos fijos hasta que la deuda desaparezca.

“Lo bueno de un préstamo para la creación de crédito es que en sinceridad no está pidiendo prestado el plata”, dijo Aliche. En superficie de darle los fondos, la cooperativa de crédito coloca ese plata en una cuenta de ahorros. Luego, devuelve el “préstamo” en cuotas mensuales durante aproximadamente 12 meses. Al final del plazo, te devolvemos todo tu plata. Todo lo que ven las agencias de crédito es que usted hizo 12 pagos a tiempo y luego canceló la cuenta en su totalidad, una A +.

9. Solicite ser auxiliar como favorecido acreditado.

Por postrero, si desea crear un historial de pagos positivo pero no quiero responsabilizarse ninguna deuda innecesaria en este momento, puede pedirle a un amigo o natural que lo agregue como favorecido acreditado en su maleable de crédito.

La mejor parte de convertirse en un favorecido acreditado es que ni siquiera necesita entrada a la maleable para obtener los beneficios. “Si tienen un gran historial de pagos y han tenido la maleable durante varios abriles, usted podría beneficiarse de ese historial crediticio que le ayudará a mejorar su puntaje”, dijo Wahl.

Sin bloqueo, funciona en entreambos sentidos: si el titular de la maleable principal no realiza los pagos, asimismo podría dañar su puntaje. Y no espere que el estado de favorecido acreditado haga que su puntaje crediticio se dispare; es simplemente una forma de darle un pequeño impulso a su crédito pegado con todos los demás pasos que está tomando para construir un buen crédito.

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Fuentes Consultadas

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